Jak wybrać ubezpieczenie na życie? Analiza, wyliczenia, przykłady z życia. Wybór ubezpieczenia na życie jest procesem, który powinien opierać się na analizie realnych potrzeb finansowych, a nie na reklamach, rankingach składek czy sugestiach znajomych. To jeden z tych produktów, które działają dobrze tylko wtedy, gdy są dopasowane do konkretnej sytuacji życiowej. Uniwersalne rozwiązania w praktyce nie istnieją.
Temat ten jest tak obszerny, a zarazem niezwykle ważny, że wymaga rzetelnego rozwinięcia. Postaramy się omówić najważniejsze kwestie związane z doborem odpowiedniego zabezpieczenia przyszłości Twojej i Twoich bliskich. W tym celu prezentujemy także kilka konkretnych przykładów z życia - analiza potrzeb, określenie warunków, wyłączenia, obliczenie sumy ubezpieczenia i składki
Aby dobrze zrozumieć konieczność odpowiedniego i świadomego wyboru ubezpieczenia na życie, należy się kilka słów wprowadzenia do tematu ubezpieczeń - jaka jest istota funkcjonowania i najważniejsze funkcje ubezpieczeń na życie
Ubezpieczenie na życie to umowa cywilnoprawna zawierana pomiędzy osobą ubezpieczającą a towarzystwem ubezpieczeniowym, której celem jest przejęcie przez ubezpieczyciela określonego ryzyka finansowego, obciążającego ubezpieczonego lub jego najbliższych. Ochrona ta obejmuje przede wszystkim nieprzewidziane zdarzenia związane z życiem i zdrowiem, takie jak zgon, poważne zachorowanie, trwała utrata zdolności do pracy czy istotny uszczerbek na zdrowiu. W zamian za systematyczne opłacanie składki ubezpieczyciel zobowiązuje się do wypłaty świadczenia finansowego w przypadku wystąpienia zdarzenia objętego ochroną.
Mechanizm ubezpieczeń na życie opiera się na zbiorowym podziale ryzyka pomiędzy dużą grupę osób. Każdy z uczestników systemu wnosi niewielki wkład finansowy w postaci składki, a środki te tworzą wspólną pulę, z której wypłacane są świadczenia osobom dotkniętym nieprzewidzianymi zdarzeniami. Takie rozwiązanie pozwala jednostce uniknąć konieczności samodzielnego zabezpieczania się finansowo przed rzadkimi, lecz potencjalnie bardzo kosztownymi sytuacjami losowymi.
W ujęciu ekonomicznym ubezpieczenie na życie pełni przede wszystkim funkcję ochronną, a nie inwestycyjną. Nawet jeśli w niektórych wariantach zawiera elementy lokowania kapitału, jego zasadniczym zadaniem jest ograniczenie skutków finansowych zdarzeń losowych, których wystąpienia nie można przewidzieć ani im zapobiec.
Podstawową rolą ubezpieczenia na życie jest zapewnienie ochrony finansowej ubezpieczonemu oraz jego bliskim w przypadku wystąpienia nieprzewidzianych zdarzeń losowych, takich jak śmierć, ciężka choroba, trwała niezdolność do pracy czy poważny uszczerbek na zdrowiu. Wypłata świadczenia pozwala ograniczyć negatywne skutki finansowe tych sytuacji.
Ubezpieczenie na życie pełni istotną rolę w zabezpieczeniu bytu materialnego rodziny ubezpieczonego, zwłaszcza w przypadku utraty głównego źródła dochodu. Świadczenie może pomóc w utrzymaniu dotychczasowego poziomu życia oraz pokryciu bieżących zobowiązań finansowych.
W razie wystąpienia zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową, wypłacone świadczenie rekompensuje poniesione straty finansowe lub dodatkowe koszty, takie jak leczenie, rehabilitacja czy dostosowanie warunków życia do nowej sytuacji zdrowotnej.
Ubezpieczenie może motywować do dbania o zdrowie i bezpieczeństwo, np. poprzez dostęp do programów profilaktycznych, badań kontrolnych lub korzystniejsze warunki ubezpieczenia dla osób prowadzących zdrowy tryb życia.
W niektórych formach ubezpieczeń na życie, zwłaszcza długoterminowych, występuje element gromadzenia kapitału. Choć nie jest to główny cel ubezpieczenia, zgromadzone środki mogą stanowić dodatkowe zabezpieczenie finansowe na przyszłość.
Pierwszym i najważniejszym krokiem jest odpowiedź na pytanie: co konkretnie ma chronić polisa? Dopiero po udzieleniu tej odpowiedzi można sensownie rozmawiać o poważnych rozważaniach na temat ubezpieczenia - o potrzebach, warunkach, sumie ubezpieczenia czy dodatkach.
Analiza potrzeb powinna obejmować:
W praktyce suma ubezpieczenia często powinna odpowiadać kilkuletnim dochodom netto ubezpieczonego lub kwocie pozwalającej na utrzymanie rodziny przez określony czas (np. 3–5 lat) oraz spłatę zobowiązań.
Jednym z najczęstszych błędów przy wyborze ubezpieczenia na życie jest przekonanie, że jedna polisa może skutecznie realizować wszystkie możliwe cele. W praktyce różne potrzeby wymagają różnych konstrukcji ochrony, a próba „zrobienia wszystkiego jednym produktem” zwykle prowadzi do kompromisów i rozczarowań. Dlatego kluczowe jest dopasowanie rodzaju polisy do konkretnego celu, jaki ma ona spełniać. Nie każda polisa spełni każdą funkcję. Dlatego przykładowo:
Błędem jest wybór produktu, który „ma wszystko”, ale w rzeczywistości robi wszystko przeciętnie i drogo.
OWU to najważniejszy dokument w całym procesie. To właśnie tam, a nie w folderach reklamowych, znajdują się zapisy decydujące o realnej wartości ochrony.
Podczas analizy OWU należy zwrócić szczególną uwagę na:
Rzetelny wybór polisy wymaga czytania OWU, nawet jeśli dokument liczy kilkadziesiąt stron.
Oto zestawienie najważniejszych czynności (tzw. CHecklista), która pomoże Ci w świadomym, skutecznym i szybkim analizowaniu OWU tak, aby uniknąć pułapek i dokładnie wiedzieć, na co się zgadzasz przed podpisaniem polisy.
Dobry doradca ubezpieczeniowy nie zaczyna rozmowy od ceny, lecz od pytań o sytuację życiową klienta. Dobry doradca ubezpieczeniowy koncentruje się przede wszystkim na poznaniu potrzeb i sytuacji życiowej klienta, a nie na samej cenie produktu. Analiza takich aspektów jak sytuacja rodzinna, zawodowa czy finansowa pozwala na właściwe dopasowanie zakresu ochrony. Dzięki temu zaproponowane rozwiązanie jest adekwatne i realnie odpowiada na potrzeby klienta. Rolą doradcy powinno być:
Porównywarki internetowe mogą być pomocne, ale nie zastąpią analizy OWU i indywidualnego dopasowania. Pokazują one głównie różnice cenowe, a nie jakościowe.
Wybór ubezpieczenia na życie często wiąże się z popełnianiem błędów wynikających z braku wiedzy lub pochopnych decyzji. Niewłaściwie dobrana polisa może nie zapewnić oczekiwanej ochrony lub okazać się nieadekwatna do potrzeb ubezpieczonego. Oto najczęściej występujące błędy przy wyborze ubezpieczenia.
Każdy z tych błędów może sprawić, że polisa okaże się niewystarczająca dokładnie wtedy, gdy będzie najbardziej potrzebna.
Dobrze dobrana polisa ubezpieczeniowa powinna być elastyczna i dostosowana do zmieniającej się sytuacji życiowej ubezpieczonego. Możliwość wprowadzania zmian w trakcie trwania umowy pozwala utrzymać odpowiedni poziom ochrony na każdym etapie życia. Dzięki temu ubezpieczenie pozostaje aktualne i skuteczne mimo zachodzących zmian. Dobrze dobrana polisa powinna umożliwiać:
Życie nie jest statyczne - ubezpieczenie również nie powinno takie być.
Cena polisy ubezpieczeniowej jest istotnym elementem wyboru, jednak nie powinna być jedynym ani decydującym kryterium. Skupienie się wyłącznie na niskiej składce może prowadzić do wyboru ochrony o ograniczonym zakresie. Dlatego ważne jest, aby analizować nie tylko koszt, ale przede wszystkim realną wartość oferowanej ochrony. Cena polisy ma znaczenie, ale nie powinna być kryterium decydującym. Niska składka często oznacza:
W ubezpieczeniach na życie liczy się relacja ceny do realnej ochrony, a nie sama kwota składki.
Jednym z najczęstszych, a jednocześnie najbardziej kosztownych błędów popełnianych przez posiadaczy ubezpieczeń na życie jest przekonanie, że raz zawarta polisa „załatwia sprawę na zawsze”. Tymczasem życie człowieka zmienia się dynamicznie, a wraz z nim zmieniają się potrzeby ochronne, zobowiązania finansowe i osoby zależne. Ubezpieczenie, które było adekwatne pięć czy dziesięć lat temu, dziś może być niewystarczające lub nieadekwatne.
Każda istotna zmiana sytuacji życiowej powinna być sygnałem do ponownej analizy ubezpieczenia na życie. Oto 5 najważniejszych sytuacji życiowych, które wymagają weryfikacji zakresu i warunków polisy:
Pojawienie się partnera oznacza potencjalną współodpowiedzialność finansową. Nawet jeśli obie osoby pracują, śmierć jednej z nich często oznacza znaczący spadek dochodów gospodarstwa domowego. W takim przypadku warto:
To moment, który niemal zawsze powinien skutkować istotnym zwiększeniem sumy ubezpieczenia. Dziecko jest osobą całkowicie zależną finansowo przez wiele lat, a koszty jego utrzymania, edukacji i opieki są długoterminowe. Polisa zawarta przed narodzinami dziecka bardzo rzadko uwzględnia te potrzeby.
Narodziny dziecka jest to dobry czas na zaplanowanie przyszłej ochrony ubezpieczeniowej dla dorastającego potomstwa.
Kredyt hipoteczny to jedno z największych zobowiązań finansowych w życiu. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się z długoterminowym i znaczącym zobowiązaniem finansowym. W takiej sytuacji ubezpieczenie na życie pełni ważną rolę w ochronie finansowej kredytobiorcy oraz jego bliskich. Polisa na życie może:
W praktyce często konieczne jest zwiększenie sumy ubezpieczenia lub wydłużenie okresu ochrony.
Odpowiednio dobrana polisa może stanowić zabezpieczenie spłaty kredytu na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych.
Zmiana pracy lub formy zatrudnienia często wiąże się z istotnymi zmianami w zakresie zabezpieczenia finansowego. Przejście do innego pracodawcy, rozpoczęcie działalności gospodarczej lub praca na umowie cywilnoprawnej może oznaczać utratę dotychczasowych świadczeń, w tym ubezpieczenia grupowego. W takiej sytuacji warto ponownie przeanalizować posiadaną ochronę ubezpieczeniową. Zmiana pracy może oznaczać:
Osoby przechodzące na działalność gospodarczą szczególnie często doświadczają luki ochronnej, ponieważ tracą benefity pracownicze, a jednocześnie ich dochód staje się mniej stabilny.
Odpowiednio dobrana polisa indywidualna pozwala zachować ciągłość ochrony niezależnie od formy zatrudnienia.
Paradoksalnie, problemy zdrowotne są momentem, w którym nie zawsze da się już poprawić warunki polisy. Dlatego tak ważne jest zawieranie ubezpieczenia możliwie wcześnie oraz utrzymywanie go w mocy. Jeśli jednak zmiana zdrowotna nastąpiła już po zawarciu umowy, warto sprawdzić:
Suma ubezpieczenia nie powinna być stała przez całe życie. Inflacja, wzrost kosztów życia oraz zmieniające się zobowiązania sprawiają, że kwota adekwatna kilka lat temu dziś może mieć znacznie mniejszą wartość realną. W praktyce rekomenduje się:
Nie traktuj sumy ubezpieczenia jako wartości „ustawionej raz na zawsze” — aktualizuj ją wraz ze wzrostem zarobków, zobowiązań i kosztów życia, aby polisa realnie chroniła Twoich bliskich.
Zmiany w relacjach rodzinnych (rozwód, separacja, narodziny dzieci) powinny skutkować aktualizacją listy uposażonych. Brak takiej aktualizacji może prowadzić do sytuacji, w której świadczenie trafi do osoby, która nie powinna już być beneficjentem polisy.
To jeden z najprostszych, a jednocześnie najczęściej zaniedbywanych elementów zarządzania ubezpieczeniem.
Nie wszystkie polisy oferują takie same możliwości zmian. Produkty dobrej jakości umożliwiają:
Sztywne polisy, które nie pozwalają na zmiany bez zawierania nowej umowy, niosą ryzyko niedopasowania ochrony do życia.
Ubezpieczenie na życie powinno być traktowane jako element szerszego planu finansowego, a nie jednorazowy zakup. Regularny przegląd polisy pozwala:
Ubezpieczenie na życie nie jest produktem, który kupuje się „na wszelki wypadek” ani decyzją podejmowaną wyłącznie pod wpływem emocji. W swojej istocie jest to narzędzie finansowe, które ma bardzo konkretną funkcję: przenieść skutki losowych, trudnych do przewidzenia zdarzeń z życia prywatnego na instytucję, która jest do tego przygotowana kapitałowo i organizacyjnie. Cała reszta – konstrukcja polisy, wysokość składki czy liczba dodatków – jest wtórna wobec tego celu.
Z perspektywy osoby prywatnej ubezpieczenie na życie staje się naprawdę istotne dopiero wtedy, gdy ktoś inny zaczyna zależeć od jej decyzji i dochodów. Rodzina, dzieci, wspólny kredyt, wspólne plany – to właśnie w tych momentach brak ochrony przestaje być teoretycznym ryzykiem, a zaczyna realnym problemem. Polisa na życie nie rozwiązuje wszystkich trudności, ale potrafi sprawić, że dramat osobisty nie przerodzi się jednocześnie w kryzys finansowy.
Warto przy tym jasno powiedzieć: nie istnieje jedno „najlepsze ubezpieczenie na życie”. Są tylko rozwiązania lepiej lub gorzej dopasowane do konkretnej sytuacji. Dla jednych optymalna będzie prosta, terminowa ochrona o wysokiej sumie, dla innych – polisa dożywotnia, a jeszcze dla innych rozwiązanie rozszerzone o ochronę zdrowotną. Kluczowe znaczenie ma zrozumienie, czego dana polisa ma faktycznie dotyczyć i jakie ryzyka ma realnie zabezpieczać.
Jednym z najczęstszych błędów jest traktowanie ubezpieczenia na życie jako produktu jednorazowego – zawieranego raz i pozostawionego bez dalszej refleksji. Tymczasem życie się zmienia: pojawiają się dzieci, zobowiązania, zmienia się forma zatrudnienia, a wraz z wiekiem zmienia się również profil ryzyka. Dobrze dobrana polisa powinna być regularnie weryfikowana i aktualizowana, tak aby nadążała za rzeczywistością, a nie odzwierciedlała sytuację sprzed dekady.
Równie istotna jest świadomość ograniczeń. Ubezpieczenie na życie działa w granicach określonych w umowie i Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia. Nie chroni przed wszystkim, nie zastępuje oszczędności ani planowania finansowego i nie jest „złotym środkiem” na każdą trudną sytuację. Jego wartość polega na tym, że robi dokładnie to, do czego zostało zaprojektowane – wypłaca określone świadczenie w jasno zdefiniowanych okolicznościach.
Z perspektywy długoterminowej polisa na życie powinna być postrzegana jako element większego systemu zabezpieczeń, obok oszczędności, inwestycji i zabezpieczenia zdrowotnego. Nie musi być rozbudowana ani kosztowna, ale powinna być przemyślana. W wielu przypadkach prosta konstrukcja i wysoka suma ubezpieczenia dają więcej realnej ochrony niż skomplikowane produkty o niejasnych zasadach.
Ostatecznie decyzja o ubezpieczeniu na życie sprowadza się do odpowiedzi na jedno pytanie: czy w razie mojej śmierci lub poważnej choroby ktoś poniesie konsekwencje finansowe tej sytuacji? Jeśli odpowiedź brzmi „tak”, to brak ochrony nie jest neutralnym wyborem - jest świadomą rezygnacją z zabezpieczenia.
Dobrze dobrane ubezpieczenie na życie nie daje gwarancji szczęścia ani zdrowia. Daje natomiast coś bardzo konkretnego: czas, stabilność i finansową przestrzeń w momencie, gdy są one najbardziej potrzebne.
Dobór ubezpieczenia na życie najlepiej rozpatrywać w kontekście realnych potrzeb i sytuacji finansowej. Polisa powinna być dopasowana do poziomu zobowiązań, liczby osób na utrzymaniu oraz oczekiwanego standardu życia w razie nieprzewidzianych zdarzeń. W praktyce oznacza to uwzględnienie takich czynników jak kredyty, koszty codziennego utrzymania czy przyszłe wydatki związane z edukacją dzieci, ich rozwojem i wejściem w dorosłość. Równie istotne jest przewidzenie możliwości zmian życiowych, np. zmiany pracy czy powiększenia rodziny, które mogą wymagać aktualizacji polisy. Dzięki temu ubezpieczenie pozostaje skuteczne i adekwatne przez cały okres trwania ochrony. Analiza realnych potrzeb pomaga uniknąć zarówno niedostatecznej ochrony, jak i przepłacania za niepotrzebne opcje.
Aby lepiej zrozumieć, jak działa ubezpieczenie na życie w praktyce, warto przyjrzeć się konkretnym sytuacjom. Pokazują one, jak różne czynniki – takie jak zobowiązania finansowe, liczba osób na utrzymaniu czy zmiany w życiu zawodowym – wpływają na dobór odpowiedniej polisy. Analiza takich przypadków pozwala zobaczyć, które elementy ochrony są kluczowe w realnym życiu i jakie decyzje mogą mieć największe znaczenie. Dzięki temu łatwiej jest dostosować polisę do indywidualnych potrzeb, unikając zarówno niedostatecznej ochrony, jak i nadmiernych kosztów. Przykłady te służą jako praktyczne wskazówki, pokazujące, na co zwracać uwagę przy wyborze ubezpieczenia.
Oto trzy praktyczne scenariusze (case study) ilustrujące, jak funkcjonuje ubezpieczenie i jak dobrać ubezpieczenie na życie w codziennych sytuacjach
Aby zobrazować, jak w praktyce wygląda proces wyboru ubezpieczenia na życie, posłużmy się konkretnym, realistycznym przykładem.
Pan Michał ma 38 lat, mieszka w dużym mieście i pracuje na umowie o pracę. Jego sytuacja wygląda następująco:
Pan Michał zastanawia się, czy potrzebuje indywidualnego ubezpieczenia na życie i – jeśli tak – to w jakim zakresie.
W tym przypadku cele są jasno zdefiniowane:
Już na tym etapie widać, że ubezpieczenie grupowe na 50 000 zł nie spełnia żadnego z tych celów w realnym stopniu.
Wyliczamy zobowiązania i zabezpieczenie dochodu:
Łączna rekomendowana suma ubezpieczenia:
420 000 + 432 000 + 100 000 = 952 000 złZaokrąglając: 1 000 000 zł
Dla pana Michała optymalnym rozwiązaniem jest:
Dlaczego nie polisa dożywotnia lub inwestycyjna?
Ponieważ celem jest czysta ochrona wysokiej kwoty przy rozsądnej składce, a nie gromadzenie kapitału.
W tym przypadku sensowne są następujące umowy dodatkowe:
Hospitalizacja i drobne dodatki nie są kluczowe - generują koszt, ale niewielką realną wartość.
Pan Michał:
W takim przypadku ubezpieczyciel zastostuje tzw. underwriting standardowy.
Orientacyjna składka bedzie wynosić na poziomie (rynek, realne widełki):
- • polisa terminowa 1 000 000 zł / 25 lat: ok. 140–190 zł miesięcznie
- • polisa terminowa z dodatkami zdrowotnymi: ok. 220–260 zł miesięcznie
To około 3–3,5% miesięcznego dochodu netto, czyli poziom akceptowalny bez destabilizacji budżetu domowego.
Bez polisy:
Z polisą:
Ten przykład pokazuje trzy kluczowe rzeczy:
Drugi przykład dotyczy sytuacji zupełnie innej niż w przypadku młodej rodziny. Pokazuje, że wraz z wiekiem, formą zatrudnienia i zgromadzonym majątkiem zmienia się nie tylko wysokość składki, ale przede wszystkim cel ubezpieczenia.
Pan Andrzej ma 52 lata i od kilkunastu lat prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą. Jego sytuacja wygląda następująco:
Pan Andrzej nie szuka ubezpieczenia „dla rodziny”, lecz rozwiązania, które zabezpieczy jego sytuację finansową w razie choroby lub śmierci oraz nie obciąży partnerki nieprzewidzianymi kosztami.
W tym przypadku cele są inne niż u młodszych klientów:
Nie ma potrzeby zabezpieczania wieloletniego utrzymania dzieci ani spłaty dużych zobowiązań.
Podstawą nie są już przyszłe dochody, lecz:
Założenia:
Rekomendowana suma ubezpieczenia: około 400 000 zł
W tym wieku zbyt wysoka suma ochrony często oznacza nieproporcjonalnie wysoką składkę, dlatego kluczowe jest wyważenie ochrony i kosztu.
W przypadku pana Andrzeja najlepszym rozwiązaniem jest:
Czysta polisa terminowa na długi okres byłaby bardzo kosztowna i często nieuzasadniona.
Dla osoby po 50. roku życia ochrona zdrowotna ma pierwszoplanowe znaczenie. W praktyce sensowne są:
Ochrona wypadkowa ma mniejsze znaczenie niż u osób młodszych.
Pan Andrzej:
- • Underwriting: standard lub lekko podwyższona składka,
- • możliwe wyłączenia dla konkretnych schorzeń.
Orientacyjna składka rynkowa: ok. 350–500 zł miesięcznie
To wyraźnie więcej niż w przypadku 38-latka, ale nadal uzasadnione w kontekście ryzyka i ochrony.
Bez polisy:
Z polisą:
Ten przykład pokazuje, że:
Trzeci przykład dotyczy sytuacji, w której decyzję o ubezpieczeniu podejmują nie sami ubezpieczeni, lecz ich rodzice. To coraz częstszy scenariusz, szczególnie w przypadku dzieci w wieku nastoletnim, gdy rodzice myślą nie tylko o bieżącej ochronie, ale również o przyszłej dostępności ubezpieczenia.
Kuba ma 16 lat i uczęszcza do liceum. Nie pracuje zawodowo, nie ma dochodów ani zobowiązań finansowych. Jego rodzice rozważają zawarcie indywidualnego ubezpieczenia na życie z myślą o przyszłości syna.
Założenia rodziców:
To klasyczny przykład sytuacji, w której celem nie jest zabezpieczenie dochodu, lecz zabezpieczenie przyszłej zdolności do ubezpieczenia.
W przypadku osoby niepełnoletniej ubezpieczenie:
Główne cele to:
To bardzo istotna, często niedoceniana funkcja polis zawieranych wcześnie.
Suma ubezpieczenia w tym wieku jest znacznie niższa niż u osób dorosłych, ponieważ:
Przykładowe założenia:
- • suma ubezpieczenia na życie: 80 000–120 000 zł,
- • suma na poważne zachorowania: 50 000–100 000 zł,
- • ochrona wypadkowa i rehabilitacyjna.
Taka konstrukcja zapewnia realną pomoc finansową, ale nie generuje nadmiernych kosztów.
Dla Kuby najlepszym rozwiązaniem jest:
Kluczowe jest to, aby polisa:
W wieku 16 lat:
Taka sytuacja stwarza najlepsze możliwe warunki underwritingowe. Jeżeli w przyszłości pojawią się problemy zdrowotne, polisa już zawarta pozostaje w mocy na ustalonych zasadach.
To jedna z największych, choć najmniej oczywistych zalet wczesnego ubezpieczenia.
Orientacyjny koszt takiej polisy:
Dla rodziców jest to koszt porównywalny z zajęciami dodatkowymi czy abonamentem sportowym, a dla przyszłego dorosłego – polisa zawarta na bardzo korzystnych warunkach.
Jeżeli Kuba:
będzie miał:
Bez tej decyzji:
Ten przykład pokazuje, że:
W kilku słowach zadatek określić można jako szczególną sankcję umowną za niewykonanie umowy. Pogląd ten wypływa z orzecznictwa Sądu Najwyższego, dostrzegającego w zadatku funkcję dyscyplinowania stron w dotrzymaniu umowy, potwierdzonej tymże zadatkiem.
Osoba wezwana w charakterze świadka, która bez należytego usprawiedliwienia nie stawiła się na wezwanie organu prowadzącego postępowanie bądź też bez zezwolenia tego organu opuściła miejsce czynności przed jej zakończeniem, powinna się liczyć z karą pieniężną, mimo iż...
Znajdź prawnika według województwa
lub wybierz interesujące Cię miasto
Przydatne dokumenty, wzory druków, umów i pism. Jak je wypełnić? Zadzwoń!
| + | Wniosek o przyznanie dodatku mieszkaniowego | |
| + | Umowa/zlecenie wykonania prac (budowlanych) | |
| + | Pozew - formularz | |
| + | Wezwanie do zapłaty (format DL, 2016) | |
| + | Oświadczenie o spłacie zobowiązań |
Rozwód to rozwiązanie ważnego związku małżeńskiego przez sąd na żądanie jednego lub obojga małżonków. Oprócz śmierci współmałżonka, uznania go za zmarłego i unieważnienia małżeństwa jest jedną z okoliczności kończących małżeństwo. Aby uzyskać rozwód muszą wystąpić określone przesłanki.
Czym jest rozwód? Jest to rozwiązanie ważnego (to istotne) związku małżeńskiego. Orzekany jest przez sąd na wniosek obojga lub jedngo z małżonków. Innymi przyczynami kończącymi małżeństwo są śmierć małżonka albo uznanie go za zmarłego, a także unieważnienia małżeństwa. Żeby uzyskać rozwód muszą zostać spełnione określone przepisami prawa rodzinnego i opiekuńczego przesłanki.
W chwili śmierci, majątek zmarłego przenoszony jest na współmałżonka oraz dzieci (spadkobierców). Podział majądku spadkodawcy może wtedy nastąpić z mocy ustawy lub na podstawie jego testamentu. Z ustawy, do przekazania spadku w pierwszej kolejności powoływany jest małżonek i dzieci spadkodawcy, którzy dziedziczą w równych częściach. Jednakże w przypadku podziału spadku zgodnie z wolą zmarłego, ujętą w formie testamentu, spadkodawca ma w zasadzie możliwość dowolnego rozporządzania swoim majątkiem. Nie zawsze oznacza to, że została w nim ujęta najbliższa rodzina zmarłego. Z tego powodu, w celu zabezpieczenia interesów jego najbliższych, których nie umieścił w testamencie, funkcjonuje instytucja zachowku. Jak uzyskać zachowek ? Komu przysługuje i w jakiej wysokości? Odpowiadamy
Budda powiedział: "W konfrontacji strumienia ze skałą, strumień zawsze wygrywa - nie przez swoją siłę, ale wytrwałość". Wytrwałość i cierpliwość to najważniejsze cechy skutecznego windykatora. Jedynie systematyczność działań firmy windykacyjnej na każdym etapie dochodzenia należności zapewnia ich odpowiednią skuteczność